手握多少存款，才能心里不慌？

（原标题：手握多少存款，才能心里不慌？）

手握多少存款，才能心里不慌？这个问题一定是没有标准答案的。

原因很简单：龙生九子，各不相同。每个人所处的地理位置、面临的现实生活境况、对于物质的欲望大小等因素存在客观上的差异，因而各自心目中能“让自己不慌”的存款金额自然不尽相同。有些人手握十万二十万存款，基本上就可以高枕无忧；而另有些人即便拥有五十万甚至上百万的存款，都会觉得心里不够踏实。

那么对于这个问题，是否有一个可以进行量化的标准呢？我们不妨来做个讨论。

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先来明确一下，如何界定“心里不慌”。

在翻阅了很多人对于“心里不慌”的理解之后，有一个答案令我印象深刻，那就是“不上班就能有钱花”——这其实指的是被动收入可以覆盖日常的生活开销，已经可以算作是一种财务自由的状态了。

什么是被动收入呢？简单来说，只需要花费较少的时间和精力，就可以自动获得的收入，比如房产租金、专利收入、版权费、广告费等，都是被动收入的范畴。需要指出的是，利息也属于被动收入，而且是门槛较低、绝大多数人都可以接触到的一种被动收入形式，而利息与存款是直接相关联的。

至此问题就变成了：如果想让利息满足自己的日常开销，那么需要有多少存款才能做到？

这笔账其实并不难算，只需知道人们的日常开销水平和银行存款利率，就可以倒推存款数量——不过，这里暂时不包括房贷、车贷等大额支出，仅考虑日常开销的范畴。

由于每个人的消费水平差别较大，为了严谨起见，我们可以针对不同性质的人群来分别做个测算，先从全国和城乡的维度来进行考察。

根据国家统计局公布的数据，2021年全国居民人均消费支出24100元，其中城镇居民人均消费支出30307元，农村居民人均消费支出15916元。虽然这里的平均值无法精准刻画每一个人的真实境况差异，但仍可以大体反映全国以及城乡居民的生活开销状况。

利率方面，自存款利率调整之后，如今仅有少数中小银行还可以给出4.5%的5年期定存利率；而从中国货币网官网查到的，不少中小银行的5年期大额存单利率也只有4.05%，很多中小银行给出的存款利率都在4%以下。

为了方便计算，不妨折中考虑，以4.05%的5年期大额存单为例来进行计算，过程如下：

全国居民人均所需存款为：24100÷4.05%≈595062元；

城镇居民人均所需存款为：30307÷4.05%≈748321元；

农村居民人均所需存款为：15916÷4.05%≈392988元。

由于很多大额存单都是一次性还本付息的，因此我们可以得到结论：一个普通人若在今年将59.5万元的资金存入银行，5年之后便基本可以依靠利息过上不愁吃喝的生活，可以认为这59.5万元就是让他能心里“不慌”的存款金额，而城镇居民和农村居民想要实现这样的情况，需要达到的存款金额分别为74.8万元和39.3万元。

进一步地，我们再从区域的维度进行考察。

参考国家统计局公布的2021年各省市人均消费支出金额，且仍以4.05%的5年期大额存单为例来进行计算，可以得到各省市人均所需存款金额。

可以看到的是，人均年消费支出最多的上海和北京，想要依靠利息来覆盖日常开销，那么分别要拥有的存款金额为120.7万元和107.8万元；人均年消费支出最低的西藏，则需要存款37.9万元；其余省市的居民人均所需存款金额大多分布在40~60万元的区间内。

各位看官不妨对号入座，看看是否拥有了能让自己“心里不慌”的存款。

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客观地讲，上述计算的存款结果，可能对于多数人来说都有些过于“苛刻”了。

从现实层面来看，除了日常生活所需的各项开销之外，很多人都还需要面对房贷、车贷等大额刚性支出，更何况还有医疗、育儿、养老等方面的压力，以及各种无法预料的“黑天鹅”和“灰犀牛”事件，想要达成人均40~60万元的存款数量，着实不太容易。

数据也可以佐证这一点。来自央行的统计数据显示，2021年我国境内住户存款余额为103.3万亿元，结合人口总数来计算，我国2021年人均存款仅有7.3万元左右。即便是人均存款最多的北京、上海和杭州，分别也只有22.27万元、17.13万元和12.96万元，显然与40~60万元的水平相去甚远。所以，上述测算结果更适合作为普通人为之奋斗的目标，让自己的工作和生活能更多一些奔头。

不过从另一个角度看，这些结论也暗示出一个事实：普通人想要生活得更好一些，靠存款必然是不够的。

道理其实很容易理解，在利率调整、货币超发、物价上涨的背景下，只依靠存款显然无法跑赢通货膨胀，更难以保证财富的保值增值。相信很多人都有这样的经历：自己存在银行里的钱，虽然拿到了利息，但却并没有获得购买力的同步提升，手里的钱似乎变得越来越不值钱了。而长此以往，财富的缩水将会不可避免。

《海峡导报》曾经报道过这样一件事：厦门一女子于1973年存入银行1200元，历经44年后取出2684.04元，得到了1484.04元的利息。虽然报道的初衷是想说，市民44年的存款到今天仍能够顺利取出来，但是网友的关注点似乎都在另一个层面上：44年前的1200元能买什么？44年后的2684.04元又能买什么？

有人做过统计：上世纪70年代的计划经济时期，普通职工工资每月20多元钱，当时好一点的大米每斤大概卖1角3分钱，猪肉每斤卖7角钱，家里若是有12口人，一天只需要1元钱左右的伙食费。换句话说，1200元钱，在当年绝对是一笔巨款，甚至“可以盖两栋楼房”，但是今天拿到手的2684.04元钱，别说买一平米了，可能下馆子吃几顿就花得差不多了。

也正因为如此，如何战胜通货膨胀，打赢这场“财富保卫战”，成为了很多人无比关心的话题。

在我看来，普通家庭要想“对抗”通货膨胀，首先必须应该具备一些基本的理财知识，通过合理的资产配置手段来实现财富的保值增值，并且要学会如何与风险相处。有句话说得好，“鸡蛋不要放在一个篮子里”，否则一旦篮子打破了，所有的鸡蛋都将无法幸免于难。个人和家庭在进行资产配置时，同样应秉持这一原则，不该把所有的收入都存进银行，而是要尽量做到多元化配置，以分散风险。

那么，要如何配置财富呢？著名的“4321法则”或许可以给我们提供一个参考。

“4321法则”是说把家庭资产分配成4份，包括要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，比例分别为10%、20%、30%、40%：

要花的钱是指日常开销，为家庭未来3~6个月的开支做准备；

保命的钱是为突发意外准备的应急资金，用于购买重疾险与意外险；

生钱的钱是为家庭创造额外收益的部分，这部分盈亏不会对家庭造成致命的打击，可以投资于股市、基金、房产等领域；

保本升值的钱则主要用于养老的保障与孩子教育的投入，需要确保安全和稳健，可以投资于信托、债券等风险较小的领域。

这一法则是由全球最具影响力的信用评级机构标准普尔（Standard& Poor's），通过对全球10万个资产稳健增长的家庭进行调研后，分析总结出他们的家庭理财方式并总结出来的方法，上图也被公认为是最为合理稳健的家庭资产分配方式。

不过需要提醒的是，这一法则的意义更多是在于提供一种家庭资产配置的理念，在现实生活中，由于每个家庭每个人的收入情况不同，使用时势必不能照本宣科，而是应当基于自身的实际情况来适当地调整各部分的比例，当然前提是要每个部分都有所兼顾，如此方能跑赢通胀，继而实现财富的保值增值。

与此同时，我们还应该清楚的是，既然通货膨胀让所有人都无法置身事外，那么唯有矢志不渝地提升自己才是最为切实可行的方案，而这也算得上是最好的一种投资方式。

事实上，在当前日益激烈的竞争环境下，任何人不管从事什么行业的工作，都应该不断地提升自身知识储备、业务水平和各方面能力，如此方能保持自己在职场中的竞争优势，进而可以获得更多升职加薪的机会，只要收入能持续提高，我们自然就更有底气去应对各种生活上的问题，无论是日常开销还是房贷车贷。

另外，有余力的人还可以考虑在不影响本职工作的前提下，尝试一些新的领域。

这种情况其实并不罕见，当下有很多年轻人都不再满足单一职业和身份的束缚，而是倾向于去选择能够拥有多重职业和多重身份的多元生活，以此来不断探索自己的兴趣和事业发展的可能性，这就是所谓的“斜杠青年”，现已成为年轻群体的一种流行风尚和生活态度。

某种意义上讲，加入到“斜杠”行列同样是拓展更多收入来源、增加财富积累的一种方法，如果拿一份收入还不足以让自己过得更好，那么两份三份肯定会有大幅度改善。虽然我们不能要求人人都得身兼数职，但若是时间和精力允许，多去尝试总归没有坏处。

倘若能做到以上的一点或两点，那么恭喜，通货膨胀、心里不慌甚至财务自由，对你来说都将不再是大问题。

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本文由“星图金融研究院”原创，作者为星图金融研究院高级研究员付一夫。

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